COASEGURO: SOPORTE FINANCIERO

Muchas veces hemos creído que nosotros no vamos a ser víctimas de algún accidente de auto, o que al momento de salir a la calle vamos a llegar sanos y a salvo de cualquier situación. Por eso en este artículo aprenderemos que es el Coaseguro y como te puede ayudar ante un siniestro.

Hoy en día es más propenso que una persona sufra de algún accidente dentro o afuera de un coche. Es imposible saber que vamos a correr con buena suerte y llegar sanos y a salvo.

Lo que si, es que; me he percatado de que la mayoría de las personas siempre salen tarde de su casa o les urge llegar a un sitio, y por no llevar tiempo restante pierden un poco la atención de ver por dónde van y muchas veces provocan accidentes, no saben conducir correctamente o no se fijan al cruzar las calles.

Otra de las posibles causas de tener un accidente automovilístico, es ir con sueño. Y es una cosa que pasa habitualmente a transportistas de carga pesada, como lo son trailers, torton.

Algunas empresas de carga pesada, le exigen a los choferes transportarse rápidamente para poder llegar a una hora específica, y es por eso que evitan dormir hasta llegar a su destino, muchos otros transportistas usan pastillas para no dormir, entonces eso sería como uno de los principales factores para propiciar un accidente de auto.

En cambio los peatones, siempre hay algunos que no les gusta pasar por el puente peatonal y terminan siendo arrollados con heridas leves a graves o muertos.

Como mencionaba, muchas personas suelen correr y pasarse los altos o por descuido no se fijan al pasar las calles y es cuando un auto los embistió.

En México se cree que al día hay por lo menos 33 accidentes de auto y 21 personas atropelladas al día. Es una cuenta exageradamente alta, y es que a veces no se cuenta con un registro exacto. Puede que sean más las personas dañadas.

El coaseguro es un contrato de seguros por parte de un asegurado, al momento de que los aseguradores asumen una total independencia.

El coaseguro es representado por un porcentaje el cual define cuánto deberás pagar del total de gastos cubiertos por el seguro después del deducible. Al ser un porcentaje, entre mayor sea el costo de un imprevisto más se tendrá que pagar.

Algunas empresas cuentan con un tope de coaseguro que es el total que deberás pagar.

Tener un tope de un coaseguro en tu póliza puede ser de gran importancia.

Es normal que al momento de leer los términos de las pólizas puede resultar un tanto tedioso y confuso, tal es el caso del coaseguro, que se refiere a un monto adicional que deberá pagar el asegurado para que se pueda obtener los beneficios de los servicios que anteriormente se ha contratado.

El tener el coaseguro depende de cada empresa, ya que unas empresas pueden pedir un pago adicional por esta función, pero otras casas aseguradoras lo omiten.

Entonces, el coaseguro es un porcentaje del costo que necesitarás pagar y normalmente con el pago de este adicional, tendrás una ventaja de pagar un seguro médico con mejores beneficios.

Algunos ejemplos del coaseguro incluyen: 100%, 80/20, 90/10,50/50, así que si cuentas con un 80/20 de coaseguro en tu plan de póliza de seguro, significa que la compañía que te asegura cubrirá el 80% de tus gastos médicos y te serás responsable de pagar el resto del efectivo. En este caso, primero pagarías el monto del deducible y después tendrías el monto restante del coaseguro.

Ejemplo:

Tuviste un accidente de coche, y los daños causados son demasiados, pero aparte debes pagar gastos médicos tuyos, de tu familia y peatón. Entonces la aseguradora genera un costo total a pagar y según tu coaseguro, determinarán el monto que deberás aportar a la aseguradora para ayudarle a pagar el daño.

Suele sonar muy técnico el término, pero realmente es muy fácil de entender.
La participación que tienen las personas cuando viene un seguro.

Si tienes el coaseguro del 10%, quiere decir que la empresa pagará el 90%
y van a contar solo un porcentaje, porque lo que se está pagando realmente es el coaseguro.

Siempre que compres un seguro, verifica el porcentaje de coaseguro.

¿QUÉ ES EL DEDUCIBLE?

Es un monto de dinero que se fija en la póliza, normalmente tú puedes elegirlo cuando se adquiere un plan de gastos médicos mayores.

El deducible es tu primera participación junto con la casa de seguros en alguna cuenta médica o en algún siniestro: O sea el resto de la cuenta lo paga la compañía y el deducible es por tu cuenta.

Es la cantidad que le ayudarás a pagar a las aseguradoras para que tu auto pueda ser asegurado correctamente.

¿QUÉ ES EL COASEGURO?

El coaseguro como bien lo mencionamos, es un porcentaje que se fija o se escoge al contratar tu plan de seguro. Normalmente te ofrecen entre 3 a 5 porcentajes y máximos 20% de ayuda del cual tú deberás elegir el que mejor se adapte a tus necesidades.

Es el que te va a reducir un poco más el costo además del deducible.

¿CÓMO CALCULAR EL DEDUCIBLE Y COASEGURO?

Ejemplo:

Roberto Rivera, contrata un deducible de 10 mil pesos, con un coaseguro del 5%.

Un día Roberto Rivera tuvo un accidente con un total de gastos de 100 mil pesos, menos tu deducible que es de 10 mil pesos, lo que estarías pagando serían 10 mil pesos, y la empresa aportaría 90 mil.

Pero con el coaseguro lo que estarías pagando sería lo siguiente:

  • 100,000 – 10,000= 90,000 que pagará la empresa
  • 90,000 que pagará la empresa x 5% de coaseguro= 4,500
  • Entonces en una cuenta de 10000 el asegurado paga 10 de deducible y 4,500 de coaseguro, y en un total sería de 14,500 que deberá pagar el asegurado y 85,500 que pagará la empresa.

    Esto depende de cada empresa aseguradora.

    Es posible definir la figura del coaseguro como operación en virtud de la cual varios aseguradores asumen, bajo un mismo contrato se seguro, un riesgo determinado o un conjunto de riesgos que son materia de amparo bajo una póliza de seguro y donde cada uno de ellos contrae una obligación individual e independiente respecto al asegurado.

    Lo que caracteriza al coaseguro es la distribución del riesgo entre varios aseguradores mediante una misma póliza, de tal manera que en la misma proporción en que se distribuye la responsabilidad sobre el riesgo, los coaseguradores perciben el importe de las primas y asumen la responsabilidad respecto a los reclamos.

    Los distintos aseguradores en encuentran vinculados por virtud de un mismo contrato de seguro con el asegurado y son responsables ante éste, de manera individual respecto a la proporción o cuota en que hubiesen asumido sobre el riesgo.

    Las responsabilidades de los coaseguradores respecto al asegurado o beneficiario son de carácter conjunto y no solidario, es decir, cada uno responde por dicho accidente y pagan lo acordado.

    TIPOS DE COASEGURO

    En función de la forma en la que se efectúe el coaseguro o del número de pólizas existentes para cubrir el mismo riesgo el coaseguro se podría clasificar de la siguiente forma:

    Coaseguro directo: La persona contrata una póliza con una compañía concreta para protegerse de un riesgo. Para ceder parte del riesgo y posteriormente informa al asegurado de la nueva situación.

    Coaseguro Convenido: El propio asegurado es el que toma la decisión de que sean dos o más aseguradoras las que le den cobertura para el riesgo que quiere cubrir.

    Coaseguro Interno: Otro tipo de coaseguro es el que realiza el asegurador sin informar al asegurado de su realización, eso sí, responde al 100% en caso de cualquier riesgo.

    VENTAJAS Y DESVENTAJAS

    Entre las ventajas que se le señalan al coaseguro, está el aprovechamiento de la capacidad local al hacer partícipes a varios aseguradores en un mismo riesgo; la protección que de esa manera se logra con relación al riesgo de insolvencia que pudiera sobrevenirle a uno o varios de ellos y el hecho de servirle al tomador o asegurado, como un mecanismo para obtener reciprocidades de carácter comercial o financiero.

    En cambio las desventajas en la demora en la adopción de decisiones pues, es preciso, que los aseguradores participantes manifiesten su consentimiento respecto de las alteraciones o modificaciones del riesgo que sean reportadas durante el término de la vigencia del amparo, lo cual aumenta los costos.

    Entre las ventajas que se le señalan al coaseguro, está el aprovechamiento de la capacidad local al hacer partícipes a varios aseguradores en un mismo riesgo; la protección que de esa manera se logra con relación al riesgo de insolvencia que pudiera sobrevenirle a uno o varios de ellos y el hecho de servirle al tomador o asegurado como un mecanismo para obtener reciprocidades de carácter comercial o financiero de los aseguradores participantes y principalmente , cuando hacen parte de grupos económicos, como sucedería con la obtención de las líneas de crédito.

    El coaseguro debe conformarse previo acuerdo de los aseguradores y del tomador de la cobertura del riesgo. En dicho acuerdo, es primordial que se exponga claramente cómo será el reparto de cuotas entre los aseguradores para que, en caso de incumplimiento o pérdida, cada relación directa entre el asegurado y los aseguradores.

    El objetivo principal que persiguen el coaseguro es que las compañías de seguros constituyentes salvaguarden su patrimonio en caso de sufragar gastos y para homogeneizar, técnicamente, la composición de su cartera.

    Contratos o pólizas separadas: Que cada compañía del coaseguro, realiza con el asegurado independientemente del resto.

    Póliza Única: firmada por todos los coaseguradores detallando el porcentaje de participación en el riesgo que normalmente viene gestionada por la compañía responsable de la operación o líder.

    Por último cabe mencionar que en el país abundan los automóviles, y cada vez habrá más. Aproximadamente al día circulan unos 30 millones de automóviles y su crecimiento es de un 5.8%

    En la zona metropolitana de la Ciudad de México el parque vehicular en sólo 10 años se duplicó de una manera asombrosa.

    En una década , el número de vehículos en la ZMCM de 3.7 millones pasó a 9.5 millones entre 2005 y 2015.

    Tan solo en el 2017 en el país ocurrieron 367,789 accidentes de tránsito, según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). De los mismos que el 70% de los autos no contaban con un seguro de auto y el costo de lesiones, discapacidad y muerte llegó a unos 120 mil millones de pesos por año.

    Se cree que un accidente le cuesta al responsable al menos unos $24,000 pesos.

    Piensa que, puedes tener un accidente en tu auto, y hay una persona afectada, ya sea un coche o una persona y la cuenta se te incrementa aproximadamente unos 100,000 pesos en daños, ¿Ya notaste lo que pagarías con tu deducible y con tu coaseguro?