馃弲 Microseguros 驴Qu茅 son y c贸mo funcionan?

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Microseguros 驴De qu茅 se tratan?

Mecanismo de protecci贸n con el que una aseguradora resguarda la econom铆a de una persona, los Microseguros son el producto m谩s b谩sico que a comparaci贸n a los seguros tradicionales, se enfocan en un sector de la poblaci贸n que de una u otra forma, no tienen acceso a las p贸lizas convencionales, y que en general tienen alguna relaci贸n con alguna microfinanciera.

Por medio de un pago m谩s econ贸mico, as铆 como un contrato de p贸liza m谩s sencillo, el Microseguro se encarga de atender distintos riesgos como Vida, Salud, Cr茅dito, Vivienda y Cauciones.

Son una transferencia del riesgo, a fin de poder formalizar el cuidado a trav茅s de un contrato (conocido por todos como una p贸liza), a trav茅s de la cual una aseguradora asume los riesgos que incurra el asegurado a cambio de una prima que es el costo del seguro. Mantiene as铆 una sola diferencia, la cual consiste en que estos productos se dirigen a sectores de la poblaci贸n con bajos ingresos.

En t茅rminos generales, estas p贸lizas ofrecen un doble beneficio, pues por una parte se mitigan los efectos de la materializaci贸n en cuesti贸n de ciertos riesgos para esta poblaci贸n, facilitando as铆 la ruta hacia una obtenci贸n de mayores ingresos, mientras que por su parte se eleva la penetraci贸n del seguro y de los servicios financieros en la sociedad a un mediano y largo plazo.

驴Para qu茅 sirven los Microseguros?

Los Microseguros, de acuerdo con la Comisi贸n Nacional para la Defensa y Protecci贸n de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), son el tipo de p贸liza que funciona a modo de atender a un espec铆fico segmento de la poblaci贸n, clientes que no tienen un f谩cil acceso a los seguros tradicionales, tomando en cuenta factores como los canales de venta, o por el precio de estos.

Es por eso que el Microseguro, se ofrece por distintas compa帽铆as debido a que M茅xico es uno de los pa铆ses en toda Am茅rica Latina que recurre a este tipo de productos, situaci贸n que ha impulsado a que muchas aseguradoras se fijen en este mercado.

Cabe mencionar que el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), se ha dado a la tarea de reportar cifras en las cuales, como organismo dependiente del Banco Interamericano de Desarrollo, que de las 400 millones de personas que conforman el mercado a quien se dirigen los Microseguros en Am茅rica Latina y en el Caribe, solo 45 millones tienen acceso real a la contrataci贸n de esta cobertura. Al mismo tiempo, se determina que existe una brecha importante en el desarrollo de la regi贸n, pues pocos pueden contratar el cuidado para su Salud, Propiedad y Agricultura.

驴Cu谩nto cuesta un Microseguro?

Destacando por sus primas bajas, los Microseguros pueden costar desde $33 a $120 pesos anuales, aunque estos pueden aumentar, incluso superar los $1,000 pesos. En realidad, su objetivo es apoyar a las familias de escasos recursos para enfrentar todo tipo de eventualidades como una enfermedad, operaciones o percances, sin afectar su econom铆a.

Y en la actualidad, algunas de las aseguradoras en M茅xico que ofrecen Microseguros son:

Aseguradora Vida Accidentes y Enfermedades Da帽os
Chubb Seguros X X
General de Seguros X
Mapfre Seguros X X

Tipos de Microseguros que existen en M茅xico

En la actualidad, son dos los tipos de Microseguros que, dependiendo a quien se dirigen, pueden ser individuales, donde la suma asegurada es hasta 4 veces el Salario M铆nimo Vigente anual, mientras que por su parte encontramos la modalidad grupal, esta es hasta 3 veces el Salario M铆nimo, elevado al a帽o por cada integrante.

Y para que conozcas a detalle cada uno de los tipos de Microseguro que se comercializan en M茅xico, te los explicamos a continuaci贸n:

Vida: Tipo de Microseguro m谩s conocido y solicitado, este se vuelve frecuente debido a que en la mayor铆a de los casos, consiste en un pr茅stamo o cr茅dito, amparando la liquidaci贸n de una deuda en caso que el deudor llegue a fallecer.

Accidentes y Enfermedades: Por su parte, este es uno de los m谩s demandados entre la poblaci贸n, debido a que la mayor铆a de los usuarios que lo solicitan, no cuentan con seguridad social, por ello se convierte en uno de los productos que asume m谩s riesgos, sin embargo, pauta m谩s limitantes al asegurado.

Da帽os: Se concentran en los perjuicios a la propiedad del titular de la p贸liza.

Cr茅dito y Cr茅dito de Vivienda: Y por 煤ltimo, en estas dos modalidades son Microseguros que se relacionan con el pr茅stamo y van enfocados al fallecimiento o desempleo del titular del cr茅dito.

Es importante se帽alar que tambi茅n existen algunas otras coberturas, las cuales van centradas a la Pensi贸n, Cauci贸n, Garant铆a Financiera y Agr铆cola, sin embargo, a煤n son pocas las compa帽铆as que las ofrecen.

Caracter铆sticas de los Microseguros

Tal como te lo hemos mencionado anteriormente, los Microseguros son productos financieros que est谩n pensados para un porcentaje espec铆fico de la poblaci贸n, la cual presenta ingresos bajos y es por eso que 茅stos cuentan con caracter铆sticas espec铆ficas para ayudar a las personas a que se aseguren de manera sencilla.

Y las caracter铆sticas principales de estos, son:

  • F谩cil Contrataci贸n: Debido a que una de las intenciones puntuales del Microseguro, pasa por poner al alcance de estos mecanismos financieros, mientras que una de sus principales caracter铆sticas es que cuentan con procedimientos r谩pidos y sencillos para contratarlos, adem谩s que los requisitos tambi茅n son sencillos de declarar o conseguir.
  • Condiciones del Contrato Comprensibles: Durante muchas ocasiones, los contratos de una p贸liza detallan ciertos tecnicismos para que cualquier persona, lo que resulta dif铆cil de comprender en su totalidad y por las cuales empresas que ofrecen Microseguros, tienen T茅rminos y Condiciones sencillos, lo que garantiza a las personas que los contratan, est茅n al tanto de los riesgos y limitantes.
  • No tienen Deducibles ni Coaseguro: En comparaci贸n con las coberturas m茅dicas tradicionales, un Microseguro no tiene establecida una participaci贸n activa en la adjudicaci贸n de los riesgos, es decir, no establece pagos del deducible, coaseguro ni alguna otra participaci贸n 鈥渁dicional.鈥
  • Sumas Aseguradas Limitadas: Estas funcionan como uno de los supuestos en el Microseguro, dentro de los cuales se amparan los riesgos inmediatos y menores puntos establecidos en una p贸liza tradicional, as铆 como los montos asegurados que son m谩s peque帽os, pues generalmente la suma asegurada no supera los $90,000 pesos, e incluso pueden ser desde $5,000, $10,000 y $20,000 pesos.
  • Canales Accesibles de Distribuci贸n: Y por 煤ltimo, las p贸lizas de Microseguros pueden contratarse por medio de bancos, corresponsales bancarios, Sofomes, Instituciones de microfinanzas, cajas de ahorro y tiendas de autoservicio.

驴C贸mo respaldan los Microseguros?

Los Microseguros se dividen en tres tipos de operaci贸n, con p贸lizas de Vida, Accidentes Personales y Salud, las cuales te protegen de acuerdo a lo siguiente:

  • Gastos funerarios que se derivan del fallecimiento del titular y/o de los beneficiarios.
  • Liquidaci贸n del saldo de alg煤n cr茅dito.
  • Ayuda a los padecimientos espec铆ficos (c谩ncer).
  • Repatriaci贸n de restos (inmigrantes).

Ventajas de contar con un Microseguro

  • Podr谩s contratarlo sin complicaciones, pues estos son contratos que se generan para estos seguros, tienen la intenci贸n que cualquier persona pueda entender lo que est谩n contratando. Ya que esto refleja las condiciones y t茅rminos que se escriben en un lenguaje sencillo, sin tecnicismos que faciliten la comprensi贸n del cliente.
  • Los requisitos son m铆nimos en comparaci贸n a una p贸liza tradicional, pues estos son: ex谩menes m茅dicos, declarar el estado de salud en el que te encuentras, adem谩s de tener formas de cobro sencillas.
  • En cuesti贸n de las reclamaciones, cuando desees cobrar tu p贸liza, el tema de las indemnizaciones ocurren generalmente dentro de los siguientes 5 d铆as h谩biles despu茅s de solicitar que te sea entregada la suma que abarca la cobertura.
  • No pagas deducibles, ni mucho menos un coaseguro, pues esta es otra de las ventajas que recibir谩s al adquirir Microseguros.

Desventajas del Microseguro

Sin embargo no todo es positivo, pues este producto cuenta tambi茅n con ciertas desventajas, tales como:

  • De acuerdo con los reportes realizados por parte de las autoridades en turno, los Microseguros cuentan con un cierto riesgo de sufrir un fraude.
  • Al pagar cuotas peque帽as, las coberturas e indemnizaciones no suelen ser iguales.
  • Las coberturas consideran breves per铆odos.
  • En cuesti贸n de la comunicaci贸n entre las aseguradoras y el cliente, no es permanente.
  • Las partes interesadas deben comprometerse a alcanzar el 茅xito entre ellos, pues tiene que hacer una colaboraci贸n de especialistas, medios de distribuci贸n, asistencia t茅cnica, proveedores y alianzas.
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