¿Qué es el CAT en las Tarjetas de Crédito?
¿Te has preguntado qué es el CAT en las tarjetas de crédito?
Seguramente varias veces al buscar una tarjeta de crédito o si ya eres usuario de una de estas te has encontrado con el término CAT, sin embargo, a muchos no les queda del todo claro a que se refiere este porcentaje incluido en los términos de precios y contratación.
Así como muchos otros aspectos de los costos de las tarjetas de crédito, términos y condiciones de uso, como lo pueden llegar a ser la tasa de interés, las comisiones y la línea de crédito que se te asignará, el CAT es de suma importancia a considerar, pues es un referente general del costo que pagarás por tu tarjeta de manera anual.
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Este se refiere al Costo Anual Total, siendo una medida empleada para poder determinar el costo aproximado de un crédito y expresado en términos porcentuales anuales.
En este se incluyen, calculan y combinan elementos como la tasa de interés, cobro de intereses, línea de crédito, cobro de anualidad, intereses a meses y demás complementos que permiten reflejar un aproximado del costo total que tendrá el uso de este servicio.
De esta manera podrás comparar diferentes ofertas de créditos, tarjetas y cualquier producto financiero que pretendas adquirir en un banco o institución financiera.
Con estos datos podrás realizar un análisis y comparación a fondo, cotizando cual es la mejor opción en cuanto a beneficios pero también en cuanto a costos que no te afecten de manera económica o representen un peso considerable.
Así podrás estar seguro de contratar la opción más adecuada, con la cual aseguras tener la mejor experiencia en cuanto a compras, pagos y uso general de tu tarjeta de crédito en tu vida diaria.
¿Por qué es útil el CAT?
Conocer el Costo Anual Total de tu tarjeta de crédito o de la que te interesa contratar es algo básico e indispensable, pues a partir de esto puedes hacer un cálculo y estimación de cuánto será el costo de este producto fuera de los pagos en compras que tendrás que realizar.
Como sabes, las tarjetas de crédito también son un negocio para los bancos e instituciones financieras, por la cuales es obvio que algo tienen que ganar, y esto lo hacen precisamente por el cobro de comisiones, intereses y anualidades de sus productos.
A pesar de que muchas de estas incluyen beneficios como la omisión de cobro de intereses, tasas de interés bajas o tarjetas sin cobro de anualidad, lo cierto es que cuando se omite uno de estos factores puede que otro crezca, y si no sabemos usarla apropiadamente puede llegar a resultar más caro que el aparente ahorro que nos ofrecen.
Por ello es que al conocer el CAT de una tarjeta, podrás hacer una cotización y saber que tan conveniente es la tarjeta de crédito, no solo por los beneficios o la línea de crédito que te asignará, sino por el costo real que implica el servicio.
Como sabemos, las tarjetas son productos muy útiles, pero como todo producto financiero o préstamo, es sumamente delicado, los cuales hay que saber utilizar con inteligencia y responsabilidad para no contraer una deuda que no podamos solventar.
Recuerda que el atrasarte con pagos o comenzar a tener inconsistencias en cuanto a tu responsabilidad con el banco te puede ocasionar problemas graves económicos, pues las tasas de interés por morosidad son bastante elevadas en la mayoría de los casos.
Por ello es importante revisar todas estas cuestiones antes de tomar la decisión de obtener un servicio de este tipo, pues nos evitaremos contraer obligaciones o deudas que puedan afectar nuestra economía familiar y nuestro historial crediticio.
¿Cómo se calcula el CAT?
La forma en que los bancos calculan el CAT de cada tarjeta es un poco compleja y técnica, con el uso de tabuladores financieros para obtener un aproximado, sin embargo no entraremos en detalle con estos aspectos técnicos, pues basta que conozcas de manera simple cuál es el costo que representa.
De manera más sencilla podemos decir que el porcentaje de CAT se refiere a la cantidad que representa el costo frente a la línea de crédito que se te asigna, suponiendo que hagas uso total de esta.
En este caso suponiendo que tu tarjeta tiene un CAT del 42% anual, y haces uso total del crédito de manera mensual, este 44% sobre la línea crédito es los que terminarás pagando de manera anual.
Esto no necesariamente quiere decir que pagarás exactamente esa cantidad, pues como aclaramos, esto depende del uso real que le des a la tarjeta de crédito y el gasto que hagas en cuanto a compras y pagos, por lo que puede ser mucho menor la cantidad si eres un usuario moderado.
¿Qué es el CAT promedio?
El CAT promedio se trata del costo anual total de una tarjeta de crédito o cualquier producto financiero o crédito que se calcula con fines publicitarios e informativos que por ley debe aparecer en cualquier spot o comercial para que la audiencia tenga certeza sobre el posible costo real del producto o servicio.
Esta cantidad expresada en porcentaje no necesariamente refleja con exactitud la cantidad que terminarás pagando, pues esto dependerá directamente de la línea de crédito aprobada y el gasto o uso que hagas de tu tarjeta de crédito.
Por ello antes de basarte solo en los datos generales que un anuncio te puede brindar sobre determinada tarjeta, debes investigar a fondo sobre cada uno de los puntos a considerar en el CAT de la tarjeta de crédito, como la tasa de interés, cuota anual, comisiones, etc.
Para ello deberás preferentemente consultar todos los detalles de tu tarjeta con un asesor experto de la institución para que puedas calcular el costo promedio y posible que tendrá tu tarjeta de crédito y si es conveniente para ti.
¿Cuál es la diferencia entre Tasa de Interés y Costo Anual Total?
Ambos conceptos son definiciones relacionadas pero distintas entre sí, las cuales hay que saber diferenciar para poder tener una mayor certeza de los costos de nuestra tarjeta y por ende un mejor control.
Es común que muchos usuarios encuentren discrepancias al momento de sacar las cuentas o hacer un balance de los gastos derivados de sus tarjetas de crédito, esto a menudo por confundir los conceptos y sus verdaderas implicaciones.
Tasa de interés
La tasa de interés se refiere al rendimiento o suma estipulada de intereses que genera el monto prestado en un tiempo determinado, el cual es representado en una cantidad porcentual de forma anual y que es desglosado o cobrado con cada mensualidad.
Para el caso de las tarjetas de crédito, la tasa de interés se calcula sumando la tasa de interés fija que es estipulada por el banco o la institución que la expide y la cotización de la tasa de interés interbancaria, la cual es calculada por BANXICO.
La tasa de interés sumada y final para determinada tarjeta puede ser fija o variable dependiendo del acuerdo estipulado para cada producto financiero y sus funcionalidades.
CAT
Como ya lo revisamos anteriormente, el CAT es la medida estandarizada que toma en cuenta todos los costos y gastos asociados con la tarjeta de crédito, entre ellos incluida la tasa de interés anual.
Además de esto incorpora otros componentes a considerar que son adicionales al crédito que se asigna a cada tarjeta, como las comisiones por uso del producto o servicios en cajeros, terminales y establecimientos determinados.
De igual manera se considera la cuota anual, el cual es un cobro fijo que se impone de forma anual por cada institución por el uso de cada tarjeta, el cual es variable dependiendo del banco y de la variedad de tarjetas de crédito que manejen.
Esta cuota anual se basa en los beneficios que ofrece el producto financiero así como la línea de crédito, por lo cual, si la tarjeta brinda una elevada línea de crédito, es probable que la anualidad también sea más elevada en comparación con otros créditos.
Asimismo se deben considerar otros costos que van implícitos y son considerados para determinar el costo anual total, como lo pueden ser costos de seguros y otros servicios adicionales.
¡Desglosa y calcula el Costo Anual Total de tu Tarjeta de crédito!
Para conocer de manera certera cuál será el costo adicional de tu tarjeta de crédito en cuanto a cobros e intereses a pagar a la institución, es importante que solicites a tu asesor que se desglose exactamente todos los costos implícitos.
De esta manera podrás conocer el porcentaje sobre cada costo adicional que se carga a tu herramienta financiera, los cuales podrás determinar haciendo una comparación con los gastos que haces de manera mensual y anual.
También el Banco de México ofrece en su portal web una calculadora del Costo Anual Total, con la cual cuentas con una útil herramienta para poder conocer de manera más certera el costo de tu tarjeta o una que quieras contratar.
Sólo se te solicitan 4 datos básicos para calcularlo:
- Línea de crédito.
- Tasa de interés anual.
- Comisión anual sin IVA.
- Pago mínimo.
A partir de estos sencillos datos de la tarjeta que te interesa podrás calcular de forma fácil y rápida un aproximado sobre el costo de tu tarjeta de crédito de manera anual.
¡Utiliza tu Tarjeta de Crédito de manera responsable!
El uso apropiado y responsable de tu tarjeta de crédito depende completamente de ti, por lo cual conocer correctamente los cobros y cada concepto manejado dentro de tus tarjetas de crédito es esencial para su correcto uso y funcionamiento.
Hay que saber diferenciar entre cada uno de los cargos adicionales a los cuales estamos obligados a cumplir en tiempo y forma al momento de contratar un crédito, con lo cual tendremos certeza sobre el porcentaje impuesto en cada aspecto de nuestra tarjeta.
De esta manera no tendremos sorpresas o discrepancias sobre los cobros mensuales que se nos aplicarán por el uso de nuestra tarjeta de crédito.
Además de ello, nos permitirá llevar un mayor control sobre nuestros gastos y nuestras finanzas personales, de tal manera que no excedamos costos que no puedan resultar complicados de pagar en un futuro.
Así podremos hacer una elección de nuestras tarjetas más adecuada, optando por el producto más adecuado para nosotros en cuestión de precios, que se adapte a nuestra economía, ingresos, estilo de vida, intereses y necesidades.
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